РЕФЕРАТ

Виды платежных систем электронной коммерции


ВУЗ - РГТЭУ
Объем работы - 20 страниц формата A4
Год защиты - 2017

Оформите предварительный заказ, чтобы узнать стоимость работы.


СОДЕРЖАНИЕ:

Содержание
1. Основные виды и особенности платежных систем в электронной коммер-ции…………………………………………………………………………………. 3
2. Платежные системы электронной коммерции в России…………………….. 8
3. Критерии выбора платежной системы………………………………………... 15

1. Основные виды и особенности платежных систем
в электронной коммерции
Заключительным этапом любой коммерческой сделки является, как извест-но, проведение взаиморасчетов на основе одной из действующих в государстве платежных систем. Соответственно развитие и распространение электронной коммерции требует создания и совершенствования современных электронных платежных систем, предоставляющих потребителю простые, удобные и надеж-ные средства для оплаты продукции или услуг, приобретенных в Глобальной сети.
В настоящее время в системах электронной коммерции, реализованных в среде Интернет, используется достаточно большое число различных платежных, систем, в основу построения которых положены рассмотренные выше базовые технологии Интернет. С методической точки зрения эти системы можно разде-лить на следующие основные группы:
• платежные системы с использованием кредитных схем;
• платежные системы с использованием дебетовых схем;
• платежные системы с использованием цифровой наличности (цифровых денег).
Здесь необходимо сразу отметить, что реально функционирующие системы часто сочетают перечисленные выше механизмы в различных комбинациях, по-этому, строго говоря, приведенную классификацию платежных систем правиль-нее было бы назвать классификацией технологий платежных систем. Рассмот-рим основные особенности выделенных технологий.
Платежные системы с использованием кредитных схем
Системы с использованием кредитных карточек в качестве платежных средств занимают в настоящее время лидирующее положение в мире среди су-ществующих платежных систем. Успех применения пластиковых карт для рас-четов в Интернет связан с привычностью такого вида оплаты, во многом схоже-го с оплатой в традиционных платежных системах. Интернет используется в этом случае для передачи данных с применением технологий обеспечения ин-формационной безопасности (цифровая подпись, шифрование данных и т.д.).
К числу подобных систем относятся платежные системы CyberCash, Open Market, First Virtual и целый ряд других. Наряду с уже упоминавшимся протоко-лом SSL, для обмена информацией в подобных системах используется протокол передачи данных SET (Secure Electronic Transaction Specification), который обеспечивает более надежную защиту номеров кредитных карт, а также другой информации, пересылаемой через Интернет.
Спецификация SET (разработана компаниями MasterCard и Visa при под-держке Netscape, IBM, Verisign и др.) является одним из кардинальных решений по безопасной оплате товаров с использованием кредитных карт. В основе спе-цификации SET лежит криптография с использованием публичных ключей и цифровых сертификатов. Протокол SET, должен обеспечить защиту клиентов от недобросовестных продавцов и защиту продавцов от мошенничества при помощи поддельных или краденых карточек. Недостатком SET на сегодняшний день является то, что все участники SET должны устанавливать у себя соот-ветствующее программное обеспечение, что требует значительных инвести-ций. Кроме того, после проведенного тестирования высказываются мнения о недостаточно высокой скорости проведения транзакций из-за операций шиф-рования. Несмотря на это протокол SET рассматривается, как будущее элек-тронной коммерции в Интернет и считается призванным поднять ее на новый, более высокий уровень.
Основными недостатками кредитных систем с точки зрения покупателя яв-ляются:
• Необходимость проверки кредитоспособности клиента и авторизации кар-точки, повышающая издержки на проведение транзакции. Так как за проведение каждой транзакции эмитент карточки берет порядка 1,5-3% от суммы транзакции, но не менее 20 центов, то производить оплату товаров в нижнем ценовом диапазоне (так называемые микроплатежи) становится не-выгодно.
• Отсутствие анонимности и, как следствие, навязчивый сервис со стороны торговых структур.
• Ограниченное количество электронных магазинов, принимающих кредит-ные карточки.
• Необходимость открытия кредитного счета.
• Комплекс «передачи данных карточки по сети», что особенно характерно для России.
Платежные системы с использованием дебетовых схем
Дебетовые системы (NetCash, NetChex, NetBill и др.) основаны на исполь-зовании цифровых эквивалентов чеков и наличных. При этом дебетовые систе-мы, основанные на использовании цифровых наличных, не требуют подтвер-ждения с третьей стороны, в результате чего стоимость их использования стре-мится к нулю, что в свою очередь означает, что они легко могут быть использо-ваны для микроплатежей.
В качестве примера рассмотрим такую систему, как NetCash. Система NetCash функционирует с 1994 года и очень проста в использовании. Потенциальный покупатель должен сначала в NetBank купить купоны. Для этого он с помощью почтовой программы или прямо на Web-сайте NetCash запрашивает и таким же образом получает пятнадцатизначные купоны, которые затем посылает продавцу в обмен на товар или услугу.
NetCash не использует шифрование и надеется на встроенные возможности Web-браузеров и сторонние системы шифрования писем. Таким об-разом, теоретически возможно перехватить купоны и воспользоваться ими до того как это сделает клиент, последний при этом может потерять реальные деньги. Клиент всегда остается для продавца неизвестным, то есть система может называться полностью анонимной. Однако NetBank теоретически мо-жет проследить за движением выпущенных им купонов. Таким образом систе-ма NetCash проста и довольно широко используется, несмотря на недостаточ-ный уровень безопасности платежей. В NetCash устанавливается начальный взнос для продавца, который должен открыть счет в NetBank, в размере 19,95 долл., клиент платит комиссию 2% (минимум 2 долл.), когда получает купоны, а продавец 2% (минимум 4 долл.), когда предъявляет их обратно в NetBank.
Платежные системы с использованием цифровой наличности
Цифровые наличные являются новым видом расчетов в среде Интернет. Термин «цифровые наличные» определяет категорию электронных платежных систем, которые пытаются перенести преимущества наличных денег из реаль-ного мира в мир Интернет. Цифровые наличные — это очень большие числа или файлы, которые выполняют функции денежных знаков и, в отличие от других платежных систем, эти файлы, а не записи о них, и есть сами день-ги.
По сравнению с традиционной «физической» наличностью цифровая на-личность обладает рядом преимуществ. Например, ее использование обеспечи-вает управляемый уровень анонимности владельца (от абсолютной анонимности до полной контролируемости), что очень важно для борьбы с компьютерной преступностью. Отслеживать потоки электронной наличности можно в режиме реального времени, что практически исключено при использовании физической наличности.
Надежную работу систем с использованием цифровых наличных обеспечи-вают современные методы криптографии. Затраты на функционирование таких систем минимальны. К тому же отсутствие в схемах расчетов кредитной карты, а значит и значительных затрат на оплату транзакций процессинговым компа-ниям, позволяет применять их для микроплатежей. Цифровые наличные, по своей сути, относятся к дебетовым системам. Среди компаний, развивающих системы цифровых наличных, можно назвать Citybank, DigiCash, в России - PayCash, WebMoney.
На сегодняшний день существуют две наиболее важные платежные конст-рукции при использовании цифровых денег:
• цифровые наличные (DigiCash), разработанные профессором Д. Чаумом и ориентированные в основном на сетевые платежи;
• электронные деньги корпорации Mondex, обладающие полной автономно-стью и не нуждающиеся в авторизации.
В первом случае цифровая наличность хранится на жестком диске компью-тера, а во втором - на специальных смарт-картах с встроенным микропроцессо-ром.
Деньгами Mondex можно расплачиваться даже с уличным торговцем или шофером такси. Для этого продавец и покупатель должны иметь электронные кошельки (смарт-карты). Через соответствующие устройства, например, специальное электронное портмоне или цифровой телефон деньги можно пере-вести с одной смарт-карты на другую. Обеспечивается также возможность расплачиваться смарт-картами через контрольно-кассовые устройства в тор-говых точках.
Цикл жизни электронных денег, разработанных компанией DigiCash, со-держит следующие этапы. Сначала клиент создает на своем компьютере электронные купюры, определяя их номинал и серийный номер и заверяя их соб-ственной цифровой подписью. Затем он посылает их в банк, который, при по-ступлении реальных денег на счет подписывает эти купюры, зная только их номинал, и отправляет их обратно клиенту. При покупке клиент посылает ку-пюры продавцу, который предъявляет их проверяющему подлинность банку и производит зачисления на счет продавца. Причем продавец не получает ника-ких сведений о клиенте, но клиент всегда может доказать, что покупку совер-шил он, так как только ему известны серийные номера собственных купюр. При помощи такого метода реализуется система «слепой подписи», позво-ляющая проводить операции анонимно, но с перспективой доказательства их действительности. Вся передача электронной наличности («e-casli») в систе-ме DigiCash осуществляется при помощи Интернет.
Интернет-банкинг
Отдельную группу среди платежных систем составляют системы, выпол-няющие функции Интернет-банкинга, то есть проведение банковских операций через Интернет. Операции, которые они позволяют производить, включают практически полный набор услуг по управлению банковскими счетами с полу-чением выписок по произведенным операциям. В число систем Интернет-банкинга в России сегодня входят, например, системы банков «Автобанк», «Гу-та-Банк» и КБ «ГрадоБанк».
В целом платежные системы, предназначенные для работы с цифровыми наличными, в настоящее время конкурируют с SET-совместимыми системами и большинство компаний, вовлеченных в электронную коммерцию и разработку платежных систем, оказались перед выбором. На что ставить? Платежи по схе-ме SET или платежи электронными наличными? Если некоторое время назад все были полностью убеждены в преимуществах последних, то сейчас такой уверенности нет и по данным некоторых исследований, консервативные кре-дитки могут вытеснить электронные наличные.
По состоянию на начало 2001 года в российском сегменте Интернет суще-ствует ряд платежных систем, практически в полной мере охватывающих круг функций, выполняемых западными платежными системами. Конечно, общее со-стояние рыночной ниши платежных систем в России находится на начальной стадии развития, и объем участников и количество проводимых операций по сравнению с Северной Америкой и Западной Европой минимальны. Тем не ме-нее наблюдается очевидный прогресс и есть надежда, что, как уровень исполь-зования Интернет в России в целях ведения ЭК, так и число финансовых инсти-тутов и качество их услуг в российском сегменте Интернет будут расширяться.





Подобные готовые работы:

Виды платежных систем электронной коммерции

Экономические аспекты функционирования и развития платежных систем.

Экономические аспекты функционирования и развития платежных систем

Правовая природа расчетов с использованием банковских платежных карт в законодательстве РФ

Тарифная политика в платежных системах на основе банковских пластиковых карточек в Беларуси.

Тарифная политика в платежных системах на основе банковских пластиковых карточек в Беларуси

Обоснование рыночной стратегии межбанковской системы безналичных расчетов с использованием платежных карт Ассоциации банков-участников

Уголовно-правовые и гражданско-правовые аспекты изготовления или сбыта поддельных кредитных либо расчетных карт или иных платежных документов

Соучастие в преступлении и его виды. Виды соучастников при соучастии с распределением ролей.

ВВЕДЕНИЕ 1. СУЩНОСТЬ И ВИДЫ ЦЕНОВОЙ ПОЛИТИКИ 1.1. Сущность ценовой политики 1.2. Виды ценовой политики 2. ЭТАПЫ РАЗРАБОТКИ И РЕАЛИЗАЦИИ ЦЕНОВОЙ ПОЛИТИКИ В ООО «ХХХ» 2.1. Экономическая характеристика деятельности ООО «ХХХ» 2.2. Зада

виды ЧС

Реклама и ее виды

виды исков в ГП

Виды цен и их взаимосвязь

понятие и виды цб